发展以房养老保险 发挥养老金融优势

2022-11-29来源:台州淘屋网正文:发展以房养老保险 发挥养老金融优势

发展以房养老保险

发挥养老金融优势

李雨薇

党的十九大报告认为,我国要大力应对人口老龄化,建构养老、孝杨家、敬老的政策体系和社会环境,竣工覆盖全民、城乡统筹、权责明晰、保障有助于、可持续的多层次社会保障体系。为号召这一号召,中国银保监会2018年8月发布《关于不断扩大老年人住房偏移抵押养老保险积极开展范围的通知》,要求将老年人住房反向抵押养老保险(简称“以房养老保险”)在全国范围内推展。这是深化商业养老保险供给外侧结构性改革、拓宽养老确保资金来源、发挥保险业资金融通优势,满足老年人差异化、多样化养老确保市场需求的有益尝试。

以房养老保险是将“住房抵押”与“终身养老年金保险”结合的创新型商业养老保险业务。它运营的基本逻辑是:老人将享有完全产权的房产抵押给保险公司,从保险公司发给养老金直至身故,这期间房屋占据、使用、收益的权利仍归属老人,但处分房屋须经保险公司同意,保险公司在老人去世后取得抵押房产处分权,处分所得将优先用作偿付养老保险涉及费用。这意味著老人在居家养老的同时能收到额外的养老金,产权人也可将自己的房子发租出去,拿着租金和保险金住条件更好的养老院。

《中国养老金融调查报告2017》投放的46000份问卷调查显示,我国60岁以上老人拥有一套住房的比例为50.5%、两套住房的比例为22.5%、三套及以上住房的比例为10.5%,远超许多欧美发达国家。湖南房价一直处于全国价值洼地,再加教育资源实力雄厚,因此很多独自打拼的湘籍人士纷纷返乡置业,以致我省住房拥有率较高。在我省目前卸任工资不到在职工资60%的大背景下,利用金融保险提升老年人收入确保大有可为,应从多方面著手前进。

——培育公众新型养老观念。

湖湘文化中有吃喝家业、庇护子孙的传统。而在现代社会,老年人通过以房养老保险盘活自有房产、维持理应消费,既能有效地提高晚年生活质量、不依赖子女奉养,也可敦促子女自立自强。相关职能部门应通过网络、电视、自媒体等多种渠道积极宣传以房养老理念,提高以房养老模式的透明度和社会认知度。同时从社区入手,利用张贴海报、举行公益讲座、志愿者上门等方式宣传以房养老在国外和先行城市的成功实践,近距离消弭老年人对以房养老的种族主义,激发他们谋求多层次养老确保的意识。要倡导老年人对子女有助于放手,鼓舞年轻人“美好的生活是自我奋斗出来的”。老年人要结合自身实际自学、自由选择理财方式,注重增强风险防止意识,谨防金融诈骗。

——开发多元稳健的养老金融保险。

老年人投资应将稳健性、安全性放在首位。金融保险企业不应针对老年人不同市场需求细分市场、创意业务种类,乃至发售个性化自定义产品。比如目前以房养老保险市场刚刚蓬勃发展,仅有无法分享房产增值收益的非参与型养老保险产品——也就是说未来房产处置时,在交还保险公司的相关开支后,房屋价值增长全部归属于投保人或其继承人。为提升老人收益并吸引保险公司参予,可考虑到设计与房价波动有机结合的以房养老保险产品,即保险公司需要共享房产增值收益,同时与老人共同分担房价暴跌风险。此外,目前的以房养老保险产品并不涉及房产所有权转移,如果所有权能交易的话,可引进第三方投资者,用他的钱来提高老年人养老收入,减少保险公司的现金流压力。

——构建全面完备的监管配套政策。

以房养老保险以房子为标的,整个交易时间跨度宽、涉及金额大、交叉行业多,存在不法分子旗号以房养老旗号展开诈骗的空间。因此,要进一步激活以房养老保险市场,不应由政府联合并参予建构全面完善的配套保障。首先,不应在中国银保监会的统一领导下,对以房养老保险予以专门立法,对交易双方的权利义务、违约责任和处罚机制等给予明确规定;其次,保险行业协会不应就新型保险协调制定统一的行业规则和风险防范机制,减少其可信度和可操作性;还要创建可视化的第三方监督体系和信誉背书体系,保证整个交易过程公平合理,确保申请人和保险机构的合法权益;可糅合国外经验,成立独立于偏移抵押贷款机构之外的专业性咨询机构,负责管理向申请人、潜在申请人详尽讲解住房偏移抵押贷款的利弊,保证潜在客户获得全面准确的信息。

(作者单位:湖南省中国特色社会主义理论体系研究中心省社科院基地)